Cattivi pagatori: sono schedato?

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“Non giocate con il fuoco, perché se non pagate sarete registrati come cattivi pagatori, il che vi priverà di qualsiasi nuovo abbonamento di telefonia mobile o leasing di automobili!” È un brutto scherzo? Niente affatto! Questo è in realtà un estratto di una lettera inviata ad Antoine M. da una società di recupero crediti.

Ma di quale registrazione stiamo parlando? Se non paghi in tempo, rischi davvero di essere messo in una lista dei cosiddetti cattivi pagatori? La risposta è sì, anche se si tratta di un malinteso, come nel caso di Dorette Paroz di Marin, che si è vista rifiutare una carta di credito a causa di un errore contabile della società di leasing. Il suo nome è stato iscritto in un registro di cattivi pagatori. Bruno R. di Biel non sarà in disaccordo, perché con suo stupore non ha potuto concludere una transazione nel negozio Speedy Cash di Biel per lo stesso motivo.

Due centri d’informazione creditizia

Non sono solo gli uffici di recupero crediti e il registro delle esecuzioni ad avere informazioni sulle vostre abitudini di pagamento. Le vostre buone o cattive abitudini sono registrate anche altrove, compreso il famigerato registro dei cattivi pagatori, meglio conosciuto come ZEK. Questo registro è gestito dall’Associazione per la gestione di un centro di informazione sul credito ed esiste dal 1968. Da non confondere con il centro d’informazione sul credito al consumo, l’IKO, che è stato istituito nel 2002 dopo l’entrata in vigore della legge sul credito al consumo (CCA). Va notato che i due registri funzionano in parallelo. Entrambi i registri contengono informazioni sul debitore, ma anche dati sul tipo di debito, la data in cui il debito è stato contratto e l’importo. Le informazioni sono fornite dalle banche o dalle società di carte di credito, per esempio. L’IKO, tuttavia, ha una portata più limitata, poiché può contenere solo le informazioni richieste dalla CCA per l’esame del merito di credito ed è accessibile solo ai prestatori soggetti a questa legge.

Il registro ZEK, invece, contiene informazioni positive o negative sul merito di credito delle attività di credito delle famiglie. L’accesso è più ampio di quello dell’IKO ed è limitato ai membri autorizzati del settore dei servizi finanziari.

I contratti di credito in vigore oggi prevedono generalmente la consultazione di questi due centri, poiché qualsiasi creditore soggetto alla CCA deve verificare che il consumatore abbia la capacità di contrarre un credito. Va notato che esistono sanzioni dissuasive se il creditore non rispetta questo controllo obbligatorio: si va dalla perdita dell’intero credito concesso (con interessi e costi) per i casi gravi, alla perdita degli interessi e dei costi del credito per i casi minori. In quest’ultimo caso, mantiene il diritto al capitale. Capirete quindi meglio perché, al momento della conclusione di un contratto, vi vengono richieste molte informazioni personali.

Che ne è della protezione dei dati?

Un prestatore consulta la ZEK per conoscere la solvibilità dei richiedenti e dei beneficiari di crediti al consumo, leasing di beni di consumo e carte di credito se ne ha bisogno per concludere un contratto con il titolare. L’emittente può segnalare il tuo nome alla ZEK se la carta è stata bloccata, se ci sono arretrati o se la carta è stata usata male. Poiché i registri ZEK e IKO forniscono informazioni sul debitore, il tipo, la data e l’importo del debito, sono obbligati a rispettare i requisiti del Data Protection Act (DPA) (vedi Box 1). Tutti i dati registrati devono essere accurati e i membri del file ne sono responsabili. L’accesso ai dati è limitato ai membri delle associazioni interessate. È anche severamente vietato utilizzare i dati per scopi di marketing e inviare una lista riassuntiva degli inadempienti. L’ufficio del responsabile della protezione dei dati afferma che la consultazione dovrebbe essere possibile solo caso per caso.

Il trattamento dei dati personali è lecito se:

  • C’è stato il consenso
  • C’è un interesse pubblico o privato prevalente da parte del padrone del file
  • La legge lo prevede

Quanto tempo possono essere conservati i dati?

La legge non specifica per quanto tempo possono essere conservati i dati, l’unica linea guida è il principio di proporzionalità:

Tempo limite dal verificarsi dell’evento

Tempo limite dal ritorno a normale

Richiesta di credito in sospeso

3 mesi

Contratto liquidato con perdita anche parziale

5 anni

Rifiutata domanda di credito

2 anni

Rifiutata domanda di carta

3 anni

6 mesi

Carta bancaria bloccata

1 anno

6 mesi

Carte bloccate

5 anni

2 anni

Azioni di riscossione pendenti o atto di inadempienza stabilito

10 anni

3 anni

Luogo di residenza sconosciuto al titolare

10 anni

6 mesi

Abuso commesso dal Carta

10 anni

3 anni

Problemi con il contraente

5 anni

2 anni

Consiglio della ZEK

Ogni persona può chiedere alla ZEK un estratto dei suoi dati e richiedere una rettifica, o anche la cancellazione in caso di dati errati (cfr. web bonus per lettere e moduli utili).

Quando un cliente ha concluso più contratti di seguito con una buona affidabilità creditizia, solo i dati relativi all’ultimo contratto concluso possono essere conservati. Se l’azienda li usa oltre il periodo autorizzato, dovete chiedere la loro distruzione immediata, in caso di rifiuto rivolgetevi al giudice civile.

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