Mal pagador: ¿estoy fichado?

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«¡No juegues con fuego, porque si no pagas quedarás registrado como mal pagador, lo que te privará de cualquier nueva suscripción de teléfono móvil o leasing de coche!» ¿Es una broma de mal gusto? No, en absoluto. En realidad se trata de un extracto de una carta enviada a Antoine M. por una empresa de cobros.

¿Pero de qué registro estamos hablando? Si no paga a tiempo, ¿se arriesga realmente a que le incluyan en una lista de los llamados malos pagadores? La respuesta es sí, incluso si se trata de un malentendido, como fue el caso de Dorette Paroz, de Marín, a quien posteriormente se le denegó una tarjeta de crédito por un error de contabilidad de la empresa de leasing. Su nombre fue inscrito en un registro de malos pagadores. Bruno R., de Biel, no estará en desacuerdo, porque para su asombro no pudo concluir una transacción en la tienda Speedy Cash de Biel por el mismo motivo.

Dos centros de información crediticia

No sólo las oficinas de cobro de deudas y el registro de cobros tienen información sobre sus hábitos de pago. Sus buenos o malos hábitos también se registran en otros lugares, incluso en el famoso registro de malos pagadores, más conocido como ZEK. Este registro está gestionado por la Asociación para la Gestión de un Centro de Información Crediticia y existe desde 1968. No hay que confundirlo con el centro de información sobre el crédito al consumo, el IKO, que se creó en 2002 tras la entrada en vigor de la Ley de Crédito al Consumo (CCA). Hay que tener en cuenta que los dos registros funcionan en paralelo. Ambos registros contienen información sobre el deudor, pero también datos sobre el tipo de deuda, la fecha en que se contrajo y el importe. La información la proporcionan los bancos o las compañías de tarjetas de crédito, por ejemplo. El IKO, sin embargo, tiene un alcance más limitado, ya que sólo puede contener la información exigida por la CCA a la hora de examinar la solvencia y sólo es accesible para los prestamistas sujetos a esta ley.

El registro ZEK, en cambio, contiene información de solvencia positiva o negativa de las actividades crediticias de los hogares. El acceso es más amplio que el de la IKO y está restringido a los miembros autorizados del sector de los servicios financieros.

Los contratos de crédito vigentes hoy en día prevén, por lo general, la consulta a estos dos centros, ya que cualquier prestamista sujeto a la CCA debe comprobar que el consumidor tiene capacidad para contratar un crédito. Hay que tener en cuenta que existen sanciones disuasorias si el acreedor no cumple con esta comprobación obligatoria: van desde la pérdida de la totalidad del crédito concedido (con intereses y gastos) para los casos graves, hasta la pérdida de intereses y gastos del crédito para los casos menores. En este último caso, conserva el derecho al capital. Así entenderá mejor por qué, a la hora de celebrar un contrato, se le solicitan muchos datos personales.

¿Qué pasa con la protección de datos?

Un prestamista consultará el ZEK para conocer la solvencia de los solicitantes y beneficiarios de créditos al consumo, leasing de bienes de consumo y tarjetas de crédito si lo necesita para celebrar un contrato con el titular. El emisor puede comunicar su nombre al ZEK si la tarjeta ha sido bloqueada, si hay atrasos o si se ha hecho un mal uso de la tarjeta. Dado que los registros ZEK e IKO proporcionan información sobre el deudor, el tipo, la fecha y el importe de la deuda, están obligados a cumplir los requisitos de la Ley de Protección de Datos (DPA) (véase el recuadro 1). Todos los datos registrados deben ser exactos y los miembros del fichero son responsables de ellos. El acceso a los datos está restringido a los miembros de las asociaciones en cuestión. También está estrictamente prohibido utilizar los datos con fines de marketing y enviar una lista resumida de morosos. La oficina del responsable de la protección de datos afirma que la consulta sólo debería ser posible en cada caso.

El tratamiento de datos personales es lícito si:

  • Ha habido consentimiento
  • Existe un interés público o privado superior por parte del responsable del fichero
  • La ley lo contempla

¿Cuánto tiempo se pueden conservar los datos?

La ley no especifica cuánto tiempo se pueden conservar los datos, siendo la única directriz el principio de proporcionalidad :

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Límite de tiempo desde la ocurrencia del evento

Límite de tiempo desde la vuelta a normal

Solicitud de crédito pendiente

3 meses

Contrato liquidado incluso con pérdida parcial

5 años

Solicitud de crédito rechazada

2 años

Solicitud de tarjeta rechazada

3 años

6 meses

Tarjeta bancaria bloqueada

1 año

6 meses

Tarjetas bloqueadas

5 años

2 años

Acciones de cobro pendientes o escritura de impago establecida

10 años

3 años

Lugar de residencia desconocido para el titular

10 años

6 meses

Abuso cometido por el Tarjeta

10 años

3 años

Problemas con el contratista

5 años

2 años

Consejo de la CRF

Cualquier persona puede pedir a ZEK un extracto de sus datos y solicitar su rectificación, o incluso la supresión en caso de datos erróneos (cf. web de bonificaciones para cartas y formularios útiles).

Cuando un cliente haya celebrado varios contratos seguidos con buena solvencia, sólo se podrán conservar los datos relativos al último contrato celebrado. Si la empresa los utiliza más allá del periodo autorizado, debes solicitar su destrucción inmediata, en caso de negativa remite al juez civil.

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