Bad payers: estou em arquivo?

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“Não brinque com o fogo, porque se não pagar será registado como mau pagador, o que o privará de qualquer nova assinatura de telemóvel ou aluguer de automóveis”! Será isto uma piada de mau gosto? De modo algum! Este é na realidade um extracto de uma carta enviada a Antoine M. de uma empresa de recolha.

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Mas de que registo estamos a falar? Se não pagar a tempo, arrisca-se mesmo a ser colocado numa lista dos chamados maus pagadores? A resposta é sim, mesmo que seja um mal-entendido, como foi o caso de Dorette Paroz de Marin, a quem foi subsequentemente recusado um cartão de crédito devido a um erro contabilístico por parte da empresa de leasing. O seu nome foi inscrito num registo de maus pagadores. Bruno R. de Biel não discordará, porque para seu espanto não conseguiu concluir uma transacção na loja Speedy Cash em Biel pela mesma razão.

Dois centros de informação de crédito

Não são apenas os gabinetes de cobrança de dívidas e o registo de cobrança de dívidas que têm informações sobre os seus hábitos de pagamento. Os seus bons ou maus hábitos são também registados noutros locais, incluindo no notório registo de maus pagadores, mais conhecido como ZEK. Este registo é gerido pela Associação para a Gestão de um Gabinete Central de Informação de Crédito e existe desde 1968. Não confundir com o centro de informação de crédito ao consumo, o IKO, que foi criado em 2002 na sequência da entrada em vigor da Lei do Crédito ao Consumo (CCA). É de notar que os dois registos funcionam em paralelo. Ambos os registos contêm informações sobre o devedor, mas também dados sobre o tipo de dívida, a data em que a dívida foi contraída e o seu montante. A informação é fornecida pelos bancos ou empresas de cartões de crédito, por exemplo. O IKO, contudo, tem um âmbito mais limitado, uma vez que só pode conter as informações exigidas pela CCA ao examinar a solvabilidade e só é acessível aos mutuantes sujeitos a esta lei.

O registo ZEK, por outro lado, contém informações de solvabilidade positivas ou negativas das actividades de crédito das famílias. O acesso é mais amplo do que o do IKO e é restrito aos membros autorizados do sector dos serviços financeiros.

Os contratos de crédito em vigor actualmente prevêem geralmente a consulta destes dois centros, uma vez que qualquer credor sujeito ao CCA deve verificar se o consumidor tem capacidade para contrair um crédito. Note-se que existem sanções dissuasivas se o credor não cumprir esta verificação obrigatória: esta varia desde a perda da totalidade do crédito concedido (com juros e custos) para casos graves, até à perda de juros e custos de crédito para casos menores. Neste último caso, retém o direito ao capital. Assim, compreenderá melhor porque é que, ao celebrar um contrato, lhe são solicitadas muitas informações pessoais.

E quanto à protecção de dados?

Um credor consultará o ZEK para se informar sobre a solvabilidade dos requerentes e dos beneficiários de crédito ao consumo, leasing de bens de consumo e cartões de crédito, caso necessite de o fazer para celebrar um contrato com o titular. O emissor pode comunicar o seu nome ao ZEK se o cartão tiver sido bloqueado, se houver atrasos ou se o cartão tiver sido mal utilizado. Uma vez que os registos ZEK e IKO fornecem informações sobre o devedor, o tipo, a data e o montante da dívida, são obrigados a cumprir os requisitos da Lei de Protecção de Dados (DPA) (ver Caixa 1). Todos os dados registados devem ser exactos e os membros do ficheiro são responsáveis pelos mesmos. O acesso aos dados é restrito aos membros das associações em causa. É também estritamente proibida a utilização dos dados para fins de marketing e o envio de uma lista sumária de incumpridores. O gabinete do encarregado da protecção de dados afirma que a consulta só deve ser possível caso a caso.

O tratamento de dados pessoais é lícito se:

  • houver consentimento
  • Há um interesse público ou privado superior por parte do dono do ficheiro
  • A lei prevê isto

Quanto tempo podem os dados ser guardados?

A lei não especifica por quanto tempo os dados podem ser mantidos, sendo a única directriz o princípio da proporcionalidade :

>p>>p>3 meses>/td> /tr>

>/td>

>>p>p>aplicação de crédito rejeitada/td>>>p>2 anos>/td>>>/td>>>/tr>

>>p>aplicação de cartão rejeitado>>p>p>p>3 anos

>p>p>Cartões bancários bloqueados/td>>>p>1 ano/td>>>>p>>6 meses/td> >>>p>p>Cartões bloqueados>/td>

>

>

>p>3 anos>/td>

>>p>problemas com o empreiteiro/td>

p>Limite de tempo a partir da ocorrência do evento p>Limite de tempo a partir do regresso a normal
p>P pendente de aplicação de crédito
p>Contrato liquidado com perda mesmo parcial

5 anos

p>6 meses/td>

5 anos

p>>2 anos>/td>
p>p>Pendente de acções de recolha ou escritura por defeito estabelecidas/td>>>>p>10 anos>/td>>>p>3 anos
p>P>Lugar de residência desconhecido do titular>/td>>>p>10 anos>/td>>>p>>6 meses>/td>
p>buse cometido pelo Cartão p>10 anos
p>5 anos >p>2 anos

Conselho de FRC

A qualquer pessoa pode pedir a ZEK um extracto dos seus dados e pedir rectificação, ou mesmo eliminação em caso de dados errados (cf. web bónus para cartas e formulários úteis).

Quando um cliente celebrou vários contratos seguidos com boa solvabilidade, apenas os dados relativos ao último contrato celebrado podem ser retidos. Se a empresa os utilizar para além do período autorizado, deverá solicitar a sua destruição imediata, em caso de recusa consulte o juiz civil.

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